聚焦健康中国 健康险 （第一健康报道 融媒体中心）
21世纪后，世界“变老”的速度正在明显加快，老龄化提速给国家和家庭带来一系列问题。近日，平安健康保险、英国佰仕富人寿再保险联合上海财经大学正式发布的《2021老年健康保障需求白皮书》（以下简称《白皮书》）。从《白皮书》内容来看，我国目前存在老年群体慢病患病率上升、慢病非标体占比高、慢病保障存在空白等不容忽视的难题。而在供给端，我国老年健康险产品还存在专属产品种类少、承保人群要求高、理赔率极低等现象。
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2021年10月，银保监会下发《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，明确提出，要主动承担社会责任， 提供适当、有效的普惠保险产品。要加快满足70岁及以上高龄老年人保险保障需求。适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人给予合理保障。对于老年健康保险产品，相对于传统保险还需不断创新和突破。
据《白皮书》显示，目前我国除老年人高发的恶性肿瘤外，慢性疾病也是老年高危人群的保障“空白区”，约有2.6亿老龄慢病人群难以得到商业保险保障。这给我国养老保障体系形成巨大考验，其中，作为第三支柱的商业保险，在我国还存在产品种类少，特别是针对老年人疾病特征的险种屈指可数的问题。
防癌保险的普遍开发有效填补了市场上老年人恶性肿瘤保障的缺失，但针对60岁以上老年消费者设计的商业健康险产品极少，通常是以简单在普通产品的基础上进行技术处理为主，如放宽投保年龄或条件，导致专属性不强，有效供给不足。这对行业主体机构提出要求：我国老年健康险发展需要从粗放式转向精细化道路，创新商业老年健康保险产品刻不容缓。
为应对我国老龄人口，尤其是70岁以上高龄老年人的医疗保障需求缺口，推进老年专属健康保险的精细化发展，根据《白皮书》对老年医疗保险保障需求的调查结果。近期，平安健康保险精准对接养老保障需求，创新升级平安e生保·抗癌医疗（2022升级版），推动老年健康险发展从粗放式转向精细化道路。产品医疗保障升级至最高400万元，同时拓宽投保年龄至80岁，并覆盖三高等慢病人群。在药品保障方面，将多种院外特药包进主险，新特药、新疗法扩容至105种。此外，在医疗服务和费率优惠方面，平安健康保险进一步优化产品供给，为老龄用户提供专属、一站式专业服务。
“特别是对于癌症患者，好药贵药、先进治疗的费用供给是在抗癌过程中最为迫切需要保障的环节”。升级后的平安e生保·抗癌医疗（2022升级版）将用户接受度较高的特药附加包纳入主险之中，并升级特药责任保障，新增热门新疗法、新特药至105种，其中即包含市场呼声较高的电场疗法与CAR-T治疗，设身处地考虑防癌人群的医用药需求。同时，原保单特药责任已出险的情况下，在产品在售期间内，用户重新投保不受到影响，保障延续。
除用药需求外，患癌人群在就医、出院、康复过程中还存在种种不便。检视就医痛点不难发现，在诊前，用户面临挂号困难；诊中存在床位预约、误诊担忧等情况；而在诊后则存在缺乏专业护理、康护指导等问题。《白皮书》建议，保险公司在提供老年人健康保险产品的同时，为老年人提供多种健康管理服务项目，对慢性疾病进行预防、检测和促进，同时与社会健康医疗资源相结合，在将资源最大限度用在保障和健康管理服务方面，创新护理和失能保险和医疗模式，满足老年人持续治疗和护理需求。
“中国老龄社会保障需求巨大，保险业应当专门投入更多人力物力，深入研究中国老年人消费和生活习惯、健康状况、医疗花费、保险认知等多方因素，突破传统保险思维，研发出中国特色的老年健康险产品，最终形成多元化老年健康保险保障”，平安健康保险提出对于未来老年健康保障的期待。
（责编：韩琳）
