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随着我国人口老龄化速度加快、家庭养老负担日益加剧，中老年人群体的健康保障需求日益凸显。11月14日，国家金融监管总局印发《关于进一步提升金融服务适老化水平的指导意见》，支持保险公司研究提高投保年龄上限，科学适当调整投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群体给予合理保障，提升金融适老化水平。
人保健康作为金融央企，积极响应国家政策号召，履行社会责任担当，联合蚂蚁保正式推出专为中老年人群设计的“好医保·中老年长期医疗”产品。该产品不仅是人保健康在健康险领域的又一次创新突破，更是对新“国十条”精神以及中央金融工作会议精神的深入贯彻和实践，标志着人保健康在服务国家发展大局、推动保险业高质量发展方面迈出了又一坚实的步伐。
中老年保障不足 人保健康深化创新
3月19日，中国保险行业协会携手瑞士再保险瑞再研究院联合发布《中国中老年人风险保障研究》报告（以下称“《报告》”），根据《报告》内容，当前中老年群体的保障程度相较于其风险暴露程度明显偏低。截至2022年底，45岁及以上的被保险人在保障型人身险产品中的风险保额占比不足30%，而该年龄段人口已占我国总人口的43%。中老年群体面临的主要风险，如疾病、医疗、失能等，随着年龄增长，其发生概率将成倍上升，这使得保障需求的紧迫性愈发凸显。《报告》中也提出，保险公司应积极创新，持续增加中老年人专属人身险产品供给，增强中老年产品的服务能力。
同时，国家癌症中心发布的统计数据也显示，近些年，我国癌症发病率呈现老龄化的趋势，即老年癌症患者比例在增加，年龄越大癌症发病率越高，且在50岁后有陡增，70岁的老人患癌风险是20岁年轻人的100倍以上。此外，癌症和其他重大疾病昂贵的治疗费用以及冗长的治疗周期也都是压在患病家庭身上的“一座座大山”，让多数患者有着随时“因病返贫”的担忧与恐惧。
面对中老年人群迫切的医疗保障刚需与市场上相关产品匮乏、供给不足的现实困境，人保健康凭借敏锐的市场洞察力，通过个性化的医疗保障方案与专业精准的风险评估，推出“好医保·中老年长期医疗”，专为中老年群体的健康保障需求量身定制，切实满足银发群体日益增长的健康需求，帮助中老年人群缓解因疾病带来的经济负担，为完善我国中老年保障体系建设及商业保险市场发展添砖加瓦。
全方位升级产品 满足人民新期待
“好医保·中老年长期医疗”是人保健康在产品升级方面的一次大胆且有效的尝试，它整合了百万医疗险和防癌医疗险，在可投保人群范围、保障广度以及续保条款等多个维度进行了全方位升级，无疑将会是“好医保”系列产品中的又一“爆款”。
1.健康告知友好，投保门槛低
目前，长期医疗险的首次投保年龄上限通常不超过65周岁，且健康告知要求较为严格。但“好医保・中老年长期医疗”将首次投保的年龄上限提高至70周岁，并且对于高血压、糖尿病、乙肝、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等非标体人群，只要符合相关要求，皆有机会获得承保。
2.保障责任全面，保障长期稳定
“好医保・中老年长期医疗”覆盖了住院医疗、住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术、院外特药等多种医疗费用报销保障，涵盖了高达202种恶性肿瘤特药，包括乳腺癌、肾癌、白血病、胃癌、肺癌、肝癌等常见癌症，并覆盖国内已上市的3种CAR-T抗癌药物。即使医院未提供的抗癌药物，在满足特定药品费用保险责任的前提下也可进行报销。在保证续保方面，该产品的住院医疗20年保证续保，也是目前市场上保证续保期限最长的百万医疗险产品之一。对于重度恶性肿瘤医疗则终身保证续保。
3.保费价格低，理赔门槛低
针对非重度恶性肿瘤的住院医疗，“好医保・中老年长期医疗”设有每年2万元的免赔额。一旦符合保险责任的住院医疗费用超过免赔额，扣除免赔额后最高将按100%比例进行赔付，这意味着被保险人可以获得充分的住院医疗费用补偿，显著减轻因疾病住院带来的经济负担。对于重度恶性肿瘤医疗，该产品更具优势，支持0免赔额。若被保险人不幸罹患合同约定的重度恶性肿瘤，符合保险责任的医疗费用可按100%赔付，且不设任何门槛，避免家庭因病返贫。在保费价格方面，以一名有医保50岁男性首次投保为例，“好医保·中老年长期医疗”每月保费为83.25元/月，这个价格比市场慢病人群百万医疗险平均价格要低28%左右。
人保健康“好医保·中老年长期医疗”的推出，不仅满足了中老年群体对于百万医疗险的新期待和健康险市场的多元化需求，为守护中老年群体的健康福祉注入强劲动力，也成功在中老年医疗险市场开拓出一方新的天地，引领市场向着更深层次、更广领域的发展不断前行。未来，人保健康也将以此为契机，继续深化产品创新，优化服务体验，增强中老年群体使用金融服务方面的获得感、幸福感和安全感，为亿万中国家庭提供更加全面、更加优质的健康保障，以实际行动践行新“国十条”精神和中央金融工作会议提出的金融“五篇大文章”，为推动保险业高质量发展、实现健康中国战略目标贡献更大的力量！
（责编：薄荷）
